Мало кто из нас в молодом возрасте задумывается о пенсии, но иногда все-таки в голову приходит мысль: вот я – фрилансер, я официально не трудоустроен, как же быть потом, в старости?

В нашем журнале мы уже рассказывали об , как фрилансер может накопить себе пенсию. Сегодня мы опять вернемся к этому животрепещущему вопросу, и расскажем вам еще о некоторых вариантах, как удаленный работник может обеспечить себе достойную старость.

Индивидуальное предпринимательство и пенсия

Первый вариант, как заработать пенсию – это оформить свою деятельность, зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

ИП не платит себе зарплату, но получает доход. Также предприниматель – это застрахованное лицо, которое ежегодно платит за себя страховые взносы в ПФР. Таким образом. ИП имеет полное право в старости получать трудовую пенсию, но для этого нужно соблюсти два простых условия:

Достичь пенсионного возраста;

- «наработать» страховой стаж больше 5 лет.

Под страховым стажем подразумевается период, в течение которого за вас уплачивались страховые взносы в ПФР. При этом неважно, вы сами платили за себя, как ИП, или за вас это делал работодатель. Сюда также включаются периоды нетрудоспособности (больничные) и отпуск по уходу за ребенком.

С каждым годом сумма страховых взносов все растет, но при этом бизнесменам не стоит надеяться на большую пенсию от государства. Она может даже не превысить размер социальной пенсии, которая на сегодня составляет 4769,09 рублей в месяц . Смешные деньги, не правда ли?

Формула расчета пенсии очень сложна, и гораздо проще обратиться в свое отделение Пенсионного Фонда и узнать, на какую сумму можно рассчитывать по достижении пенсионного возраста.

Как же увеличить свою пенсию? Это дело сугубо личное. Вы можете вкладывать деньги в золото или недвижимость, можете откладывать на депозит. А можно воспользоваться еще одним интересным вариантом – добровольным пенсионным страхованием.

Добровольное пенсионное обеспечение

Этот вариант очень распространен в странах Европы. Там каждый думает о своем будущем и старается еще смолоду накопить себе на старость.

Добровольное пенсионное обеспечение подразумевает под собой систему накоплений будущей пенсии при помощи различных организаций: негосударственных пенсионных фондов или страховых компаний.

Это дополнительное страхование, которое можно использовать вместе с основным. Т.е., неважно, фрилансер вы, работаете в офисе, ИП или руководитель ООО – вы можете откладывать себе пенсию таким путем.

Еще один плюс такого страхования – это то, что размер страховых взносов определяете вы сами, а не государство . Взносы могут быть накопительными или же единовременными. Т.е. вы можете платить ежемесячно, или же (если есть) сразу отложить себе кругленькую сумму.

Также вы можете выбрать удобный для вас вариант оплаты взносов: будете вы платить ежемесячно, ежеквартально, или раз в год.

Каждая страховая компания и каждый фонд имеют свои программы, и вы можете обратиться сразу в несколько организаций, проконсультироваться, и сравнить выгоды, выбрать самый подходящий вариант для себя.

Когда вы достигнете пенсионного возраста, то вам будут выплачиваться деньги из накопленного вами. Выплату тоже могут производить так, как будет прописано в договоре – раз в месяц, раз в полугодие и т.д.

Не стоит бояться доверять свои деньги страховым компаниям или негосударственным пенсионным фондам. Просто выберите надежную организацию. Деятельность страховщиков контролируется государством, специальным органом страхового надзора. Поэтому вы можете быть уверены в том, что все договора соблюдаются, как следует.

Таким образом, вы можете самостоятельно сформировать достойную пенсию. И чем раньше вы начнете это делать, тем больше накопите.

Что бы уже сейчас начать копить свою будущую пенсию, нужно сделать всего несколько шагов:

• выбрать негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию;
• выбрать подходящую программу добровольного пенсионного обеспечения;
• заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией;
• начать уплачивать пенсионные взносы, согласно условиям заключенного договора.

В страховой компании вам могут также предложить воспользоваться программой накопительного страхования жизни . Это тоже очень интересная и полезная возможность обеспечить будущее себе и своим детям.

Когда у нас родился сын, мы с мужем сразу задумались о том, каким образом нам откладывать определенную сумму «на всякий случай», чтобы, когда он подрастет, у нас были деньги на его учебу или же на покупку чего-то серьезного – например, автомобиля. Одна наша знакомая посоветовала нам обратиться в страховую компанию и заключить договор на накопительное страхование жизни.

Эта программа сочетает в себе две возможности – накопления средств и страхования жизни. Т.е. вы можете накопить определенную сумму, и вместе с тем вы застрахованы на случай непредвиденных трагических событий.

Копить деньги можно на любые цели: на обучение ребенка в ВУЗе, на покупку недвижимости, на получение дополнительной пенсии. Мы выбрали первое.

Договора такого плана заключаются на довольно продолжительный срок, как правило – на 10-20 лет. Например, у нас договор заключен на 18 лет.

Вы сами можете выбрать, какую сумму хотите получить по завершению действия договора. В зависимости от этой суммы делает расчет размера страховых взносов, которые стоит делать регулярно (мы вносим 1 раз в месяц; можно вносить ежеквартально или раз в год, кому как удобно).

Как итог, когда нашему сыну выполнится 18 лет, на руки мы получим довольно круглую сумму (накопленная сумма+проценты), которую можно использовать по своему усмотрению. Также будут делаться выплаты в случае, если, (не дай Бог, конечно) застрахованное лицо получит инвалидность 1 или 2 группы, временно теряет трудоспособность в результате несчастного случая, достигает пенсионного возраста, или если наступает смерть. Размер выплат в таких случаях зависит от страховой суммы.

Также у нас есть возможность разорвать договор досрочно, при желании, и забрать накопленную сумму раньше (но минимум – чтобы прошел год с даты заключения договора).

Не стоит путать накопительное страхование с банковским депозитом. Главная задача страхования – это сохранность и защита вашей жизни и денег, а не накопление крупной суммы. Накопительное страхование имеет множество плюсов :

В случае смерти страхователя выплату получит тот, кого он выбрал (выгодополучатель), а не прямой наследник;

Выплаты по договорам накопительного страхования не облагаются налогом;

Страховые выплаты не подлежат конфискации (в соответствии с УК РФ);

При разводе взносы не делятся, даже если страховой договор был заключен во время брака.

Именно поэтому все больше жителей СНГ обращают внимание на накопительное страхование, как отличную возможность обеспечить достойное будущее себе и своим близким.

Фрилансеры имеют полное право воспользоваться данными программами страхования. Главное – выбрать надежную компанию и выгодные для себя условия.

Кому не хочется после выхода на пенсию заниматься любимыми хобби, баловать внуков, посвятить всё своё время семье, изучить фамильное древо или путешествовать, ну, хотя бы по славным городам родины? Все без исключения граждане России, достигшие пенсионного возраста или необходимого трудового стажа, имеют право оформить и получать ежемесячно пенсию, накопленную от отчислений по обязательному пенсионному страхованию.

Но, ни для кого не секрет, что денег этих на беззаботное существование в старости не хватает. Размер выплат с зарплаты у одних совсем не велик, некоторые граждане являются индивидуальными предпринимателями и платят ежегодно в бюджет фиксированные взносы, третьи работают неофициально, а значит, ничего не накапливают.

Добавить некоторую сумму к пенсии можно оформив договор добровольного пенсионного страхования.

Что это такое

Согласно пенсионной реформе стартовавшей в 2002 году, каждый гражданин России является застрахованным лицом. По примеру опыта многих европейских стран и Америки, у нас также как дополнением к обязательному, можно воспользоваться добровольным пенсионным страхованием.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждому работнику предоставлена возможность выбора, в каком возрасте начинать осуществлять данные накопления, какой страховой или финансовой компании доверить свои деньги по оптимальному тарифу и условиям.

Таким образом, в пенсионном возрасте гражданину обеспечивается ощутимая прибавка к пенсии, о которой он, впрочем, должен позаботиться сам, заранее.

Для чего нужно

Не вникнув в суть данного продукта, можно сказать: почему бы просто не откладывать каждый месяц на сберегательный счет некую сумму, вот и будет прибавка к пенсии в старости.

Но в жизни может случиться так, что эти деньги будут либо потрачены, пусть и по очень уважительной причине, либо счет перестанет пополняться.

Добровольное страхование гарантирует:

• своевременное и полное исполнение обязательств застрахованного лица относительно регулярных взносов;
• в случае наступления страхового случая, оговорённого в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии;
• по желанию гражданин может перепоручить свои накопления другой ответственной компании;
• за невыполнение условий соглашения предусмотрена двусторонняя гражданско-правовая ответственность.

Кто выступает субъектами

В договоре о добровольном пенсионном страховании присутствуют две стороны:

При этом стоит отметить, что вкладывать средства можно только в одну компанию, при этом право быть застрахованным не зависит от наличия гражданства РФ и наличия постоянного места работы.

Чем отличается от обязательного

Договор добровольного пенсионного страхования

Для заключения данного соглашения следует выбрать наиболее надёжную компанию, имеющую лицензию Минфина. Также важно учитывать следующие критерии:

1. Как долго НПФ присутствует на рынке.
2. Отзывы вкладчиков.
3. Мнение экспертов и финансовых аналитиков.
4. Доходность.
5. Количество застрахованных лиц.

Чтобы заключить договор, можно отправить заявку через сайт компании или прийти лично в офис НПФ. Для оформления договора с собой нужно иметь:

• паспорт и ИНН;
• сумму для уплаты первого взноса, которую следует заранее уточнить.

В день внесения первого взноса обязательства и права сторон, указанных в договоре, вступят в силу. При этом застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить схему пенсионных накоплений.

Данный документ создаётся только в письменной форме и содержит:

• информацию о сторонах;
• предмет договора;
• сведения о третьих лицах, приобретающих выгоду;
• номер договора;
• наименование схемы страхования пенсии и специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• сведения о порядке выплаты страховых взносов;
• информацию об ответственности сторон соглашения;
• срок действия договора;
• условия для расторжения соглашения;
• порядок разрешения спорных вопросов;
• различные реквизиты и данные паспорта гражданина РФ.

Его расторжение

Договор добровольного ПС будет расторгнут не только по желанию застрахованного лица, но и в следующих случаях:

1. В связи со смертью лица, застрахованного в организации.
2. Если страховщик полностью выполнил свои обязательства.
3. По суду, в случае не выполнения условий соглашения.
4. В случае ликвидации юридического лица – вкладчика.
5. При наступлении оговорённого в договоре форс-мажора.
6. Если заказчик не осуществляет регулярные страховые взносы.

Уплата взносов

Порядок регулярного внесения на счёт денежных средств может быть свободным, то есть можно внести как минимальную сумму, так и желаемую.

В случае если в договоре зафиксирована сумма будущей пенсии, банк предоставляет график внесения платежей. Для своевременного выполнения обязательств в банке можно подключить автоматический перевод средств.

Кроме того уплаченные взносы будут приносить прибыль, если гражданин выбрал инвестиционную форму страхования. Тогда при наступлении пенсионного возраста кроме страховой суммы клиент получит и проценты.

Накопительная же форма предполагает формирование итоговой суммы выплат из уплаченных регулярных взносов.

Вычет

Согласно подпунктам 4 и 5 п.1 статьи 219 Налогового кодекса РФ лица, самостоятельно участвующие в формировании своих пенсионных накоплений посредством страховой компании или НПФ имеют право на пенсионный вычет.

Он предоставляется по договорам, которые заключены в пользу:

• супруга (вдовца), супруги(вдовы);
• родителей (усыновителей);
• детей-инвалидов;
• самого налогоплательщика.

Сумма вычета не может превышать 120 000 руб.

Чтобы физическому лицу получить вычет у работодателя, нужно представить ему следующие документы:

• заявление;
• договор добровольного пенсионного страхования;
• документы, которые подтверждают родство заявителя с лицами, за которых уплачиваются взносы по страховке.
• копию лицензии НПФ или страховой компании (заверенную печатью и подписью руководителя).

Чтобы получить вычет в ФНС, дополнительно понадобятся декларация по форме 3-НДФЛ, выписка из пенсионного счета и банковская выписка.

Особенности для ИП

Получение социальных вычетов ИП зависит от выбранной системы налогообложения. Из пяти видов только ОСНО (общая система налогообложения) даёт ИП такое право.

К примеру, ИП на УСН 6% и без того имеет право на вычет из налогов суммы фиксированных страховых взносов или вернуть их после камеральной проверки. Обусловлено такое различие тем, что только ОСНО предусматривает уплату НДФЛ по ставке 13% с доходов.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом добровольного пенсионного страхования конечно же является возможность завещать накопленные денежные средства. Тогда как накопления по ОПС остаются в государственном бюджете.

Кроме того:

• НПФ инвестирует средства застрахованного лица, то есть приносит доход;
• вклады застрахованы на случай ликвидации страховой или финансовой компании;
• можно переводить средства из одного НПФ в другой.

ДПС кроме неоспоримых плюсов имеет и ряд минусов. Каждый гражданин вправе взвесить все «за» и «против» и самостоятельно определиться, доверять ли свои средства негосударственному пенсионному фонду или страховой компании.

Недостатками НПС являются:

• возможность нарваться на мошенников. И потому обращаться стоит только в те компании, которые положительно зарекомендовали себя, у всех на слуху;
• после банкротства частной структуры, государство может выплатить сумму накоплений с учётом определённых ограничений;
• сумма пенсии, которая выплачивается на основании договора, заключённого работодателем на имя своего работника подлежит налогообложению;
• в 2019 году ожидается еще одно преобразование пенсионной системы, после которой многие негосударственные фонды прекратят свою деятельность.

Описанная программа ДПС дает возможность населению увеличить пенсию в пожилом возрасте за счет разумного инвестирования денежных средств в течение нескольких лет.

Каждый человек на пенсии имеет право путешествовать, заниматься тем, что откладывалось из года в год, баловать внуков, хорошо питаться, да и просто чувствовать, что его долголетний труд вознагражден достойно.

• Для молодого поколения очевидно, что государственной пенсии будет недостаточно. Даже если вы получаете высокую зарплату или являетесь госслужащим на высокой должности, пенсия в любом случае будет низкой. Многие представители старшего поколения убеждены, что государство им должно платить достойную пенсию, но на практике это, к сожалению, не работает. Вывод однозначен: нужно копить самим.
• Нужно исходить из того, чего ты хочешь и какой образ жизни комфортен для тебя, главное - не деньги, а цели и потребности. Пенсия - это не просто «хочу жить на $1000 в месяц». Важно, где ты будешь жить: в Москве, в Подмосковье, в деревне или в домике на Кипре. Где и чем хочешь питаться: в ресторанах или продуктами с собственного огорода. Смысл личного финансового плана в том, чтобы соотнести то, что хочется, с тем, что реально.
• Стандартный подход - накопить как можно больше к пенсионному возрасту, а потом купить пожизненную пенсию в страховой компании. Но я бы посоветовал искать альтернативы, в которых вы принимаете более активное участие в формировании своей пенсии. Многие из них связаны с изменением образа жизни. Например, если вы живёте в Москве, то можете продать квартиру и на половину вырученной суммы купить домик, а на вторую половину «купить более высокую пенсию». Можно не продавать квартиру, а сдавать её в аренду. Это будет лучше, чем жить в Москве на пенсию и ограничивать себя в тратах.
• Ещё одна альтернатива - самостоятельное инвестирование денег для формирования будущей пенсии. Если сейчас мужчине 30 лет, то ему до выхода на пенсию остаётся 35 лет. Это длинный горизонт, а потому консультанты рекомендуют большую часть денег направлять на покупку акций, меньшую вложить в облигации. По мере приближения к пенсии - покупать меньше акций и больше облигаций, снижая риск портфеля. Но если вы сами выплачиваете себе пенсию из собственных сбережений после достижения 65 лет, то ваш горизонт становится длиннее - не 35, а, скорее, 50 лет. Срок инвестирования удлиняется, поэтому можно позволить себе больше риска.
• Не бывает идеальных инструментов, которые настолько хороши, чтобы вложить туда все свои сбережения. Кто-то выберет недвижимость, кому-то подойдут российские или зарубежные акции и облигации. Главное - диверсифицировать портфель инвестиций.
• Лучше не инвестировать в то, в чём вы не разбираетесь, это опасно. Например, люди, которые ничего не понимают в криптовалютах, вкладывают туда деньги и теряют их. Сначала стоит изучить инструменты и только потом, если вы разобрались и верите в них, вкладывать туда деньги.
• Финансовые посредники могут помочь, но не во всём. У многих людей есть иллюзия, что они обратятся к финансовому консультанту, в пенсионный фонд или в страховую компанию - и они решат все проблемы. Это не так. Нужно понимать как преимущества, так и недостатки доступных инструментов, учитывать комиссии посредников и возможный конфликт интересов.
• Планируя личные финансы, люди зачастую забывают про свой самый важный актив - семью и детей. Ради денег и карьеры многие перерабатывают, и это идёт в ущерб семейным отношениям. Дети, которые по 5– 6 дней в неделю не видят родителей, воспитываются няней, детским садом, школой, социальными сетями. Если нет полноценного контакта с детьми, они вряд ли потом захотят заботиться о своих родителях. Между тем когда-то именно поддержка со стороны детей считалась основным способом обеспечения в старости.

• Долгосрочные вложения - это другое отношение к рискам и доходности, поэтому они имеют смысл в условиях низкой инфляции и уверенности в стабильности финансовой системы. В развитых странах повышение пенсионного возраста чаще всего проходило именно в таких условиях. Для формирования пенсионных накоплений доступны разнообразные финансовые инструменты - как обычные банковские вклады и облигации (то есть инструменты с фиксированной доходностью и умеренными рисками), так и специальные пенсионные программы и негосударственные пенсионные фонды.
• В России ситуация промежуточная: инфляция снизилась, но я не могу сказать, что уже сложилась развитая и стабильная система финансовых институтов, которая бы предоставляла большой выбор инструментов, в которые можно вкладывать средства на долгий срок. Например, в случае санации или отзыва лицензии банков государство имеет обязательство перед вкладчиками в рамках системы страхования вкладов - но это не обезопасит сумму, которую человек откладывал на старость: в Европе система гарантий покрывает €100 000, у нас - менее €20 000. По НПФ и инвестиционным фондам нет системы гарантирования, это же касается корпоративных облигаций: если что-то пойдёт не так, выплаты будут только через механизм банкротства.
• Нельзя сказать, что пенсионное предложение для населения готово, и я бы не стала рекомендовать полностью полагаться на наши пенсионные фонды в том виде, в каком они есть. Многие обеспечивают себя покупкой недвижимости и сдачей её в аренду - это позволяет создать некий стабильный доход, плюс остаётся ликвидность этой недвижимости. И те же краткосрочные вклады.
• Уже возникают корпоративные пенсионные системы. У нас очень «огосударствленная» экономика, большую долю занимают крупные корпорации, и они часто как раз развивают такие инструменты. Пенсионная реформа, по-видимому, подтолкнёт компании к созданию таких систем - это позволит привлекать и удерживать лучшие кадры. Но останется большая проблема в секторе малых предприятий, не говоря уже о неформальной занятости - впрочем, она и до реформы там была.

• Стратегия зависит от того, когда человек собирается на пенсию, какую пенсию он хочет и с каким риском готов инвестировать. Скажем, если он хочет получить 50 000 в месяц (то есть 600 000 в год), то надо к возрасту, когда он планирует выйти на пенсию, накопить сумму, которая бы приносила 600 000 в год. Что-то при этом должно оставаться на реинвестирование и прирост - не менее 5% от суммы, чтобы покрывать инфляцию.
• Портфель под пассивный доход обычно составляется из консервативных или умеренно-консервативных инструментов, по ним доходность вряд ли превысит 10% годовых, из них половину стоит направлять на реинвестирование, а другую можно изымать на текущие расходы. Если 600 000 - это 5% от вложенного, то надо накопить не менее 12 миллионов ₽ в текущих ценах. Если копить эту сумму в консервативных инструментах с доходностью на уровне инфляции, откладывать ежемесячно надо сумму, равную 12 миллионам, делённым на количество месяцев до выхода на пенсию. Например, человеку 30, он в 60 хочет на пенсию, рисковать не готов, хочет получать 50 000 в месяц - значит, ему нужно в месяц откладывать 12 миллионов/30*12 = 33 тысячи ₽.
• Если человек копит с нуля и его дальнейшие инвестиции полностью зависят от его трудоспособности, я бы советовала на минимальную пенсию копить в рамках накопительного страхования жизни сроком до пенсии, а всё, что свыше, - на индивидуальном инвестиционном счёте с той стратегией, которая соответствует его риску.
• Если планируется регулярно пополнять инвестиции, нужны инструменты, для которых это технически возможно: акции, облигации, фонды. Если нужно разово вложить какую-то сумму, то подойдут и инструменты, где пополнение возможно редко: структурные продукты, покупка недвижимости и бизнеса. Для небольших сумм до 300– 500 000 ₽ я бы советовала базовые инструменты: акции, облигации, фонды (прежде всего ETF), так как такие инструменты, как недвижимость и бизнес, при таких суммах могут составить больше 50% портфеля или вообще привести к кредитам (ипотека). А для целей диверсификации лучше в 1 инструмент больше 15% не инвестировать.
• Если человек готов к риску, а до пенсии остаётся не менее 5 лет, можно разместить более 30% портфеля в агрессивных инструментах (акции, фонды акций, сырьевые товары, бизнес). Если готовности к риску нет или до пенсии меньше 4– 5 лет, то основой портфеля должны стать максимально консервативные инструменты: облигации инвестиционного рейтинга или фонды облигаций, инструменты со 100% защитой капитала.
• Нельзя все накопления на пенсию инвестировать в инструменты повышенного риска (криптовалюты, форекс, венчур). Если есть желание рискнуть - стоит выделить на это не более 5% портфеля. И нельзя инвестировать в то, чего вы не понимаете: вы должны быть в состоянии сами себе объяснить, во что будут вложены деньги. Если вы думаете проинвестировать в фонд потенциального освоения бамбуковых плантаций в Антарктиде с помощью уникальных роботизированных технологий, но даже близко не разбираетесь в этом и не понимаете, как это будет устроено, - не вкладывайтесь.
• Проверять пенсионные инвестиции стоит хотя бы раз в год. Если портфель не консервативный, а умеренный или агрессивный, отслеживать динамику нужно раз в квартал и при необходимости принимать решения о корректировке.

• Конвенция Международной организации труда установила минимальный уровень пенсии относительно зарплаты в 40%. В развитых странах Европы эта цифра колеблется в пределах 50– 70%. В России она составляет чуть более 30% - с учётом того, что пенсия складывается из двух частей: страховой, которая формируется за счёт страховых взносов, уплачиваемых работодателем в ПФР, и накопительной - которая в последние годы по решению Правительства «заморожена».
• Предположим, что к вышеупомянутым 30% 30-летний человек, получающий зарплату в 50 тысяч ₽ в месяц, хотел бы добавить за счёт самостоятельного накопления еще 20% и получать в виде пенсии 25 000 ₽ . За счёт страховых взносов будет накоплено 15 000 ₽ , оставшиеся 10 000 нужно накопить самостоятельно. Период накопления составит - с учётом повышения пенсионного возраста - 35 лет, период выплат - 20 лет. Значит, необходимо за 420 месяцев накопить на индивидуальном пенсионном счёте 20 х 12 месяцев х 10 000 = 2 400 000 ₽ . Тогда ежемесячный взнос в пенсионный фонд должен составлять около 6 000 рублей. Если пенсионный фонд будет работать эффективно и обыграет инфляцию, можно рассчитывать на более существенный размер ежемесячных выплат.
• Инвестировать следует в инструменты с максимальной доходностью и минимальным риском. Следуя этой логике, не рекомендовано вкладывать средства в рисковые инструменты, к которым в первую очередь относятся акции - особенно малоизвестных эмитентов. Венчурные проекты также следует использовать лишь в исключительных случаях.
• Информацию о накопительном счёте можно запрашивать в пенсионном фонде ежегодно. Для более тщательного контроля за состоянием счёта следует иметь доступ в личный кабинет и в онлайн-режиме отслеживать поступление взносов на счёт, начисление дохода и все другие действия, которые производит фонд.
• Смена фонда при необходимости рекомендована с периодичностью не чаще 5 лет. В этом случае при переходе не будет потерян доход, который фонд получил для клиента при инвестировании его пенсионных средств.
• Если мы говорим о самостоятельном накапливании средств, я рекомендовал бы с момента заключения пенсионного договора следить за своим счётом через личный кабинет. Ответ на вопрос о периодичности перевода самостоятельно накапливаемых средств в каждом пенсионном фонде регулируется по-разному и находится в Пенсионных правилах фонда, с которыми клиент должен ознакомиться при заключении договора.

Складывать пенсионный конструктор и копить себе на пенсию работающим россиянам, похоже, придется самостоятельно

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста - государственную пенсию можно будет получать с 60-65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60-63 года, для мужчин в 63-65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов - у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту - когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», - поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, - говорит Сергей Фаизов, - немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ - это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, - рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5-30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», - говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

Будучи клиентом страховой компании, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, - поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. - Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты - как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения - получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», - говорит Шишкина. Вкладчики - юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников - участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», - подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, - рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». - Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

Клиент НПФ более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», - поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, - возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». - Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем - через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», - напоминает Гилязов.

Как вы думаете, какая у вас будет пенсия? Гадать не будем, а сразу зайдем на сайт пенсионного фонда и найдем там пенсионный калькулятор . Введем в него свои данные. Для примера: мужчина, год рождения 1980, трудовой стаж 38 лет, зарплата 30 000 рублей. И получаем, что пенсия такого гражданина составит 15 901 рублей. Теперь увеличим его зарплату до 100 000 рублей. Пенсия составит 35 737 рублей. Увеличим зарплату еще раз до 150 000 рублей. Пенсия составит… те же 35 737 рублей.

Как же так получается, что с увеличением зарплаты пенсия совсем не растет? Почему после выхода на пенсию доходы гражданина падают в два раза или даже больше? И что делать, чтобы после выхода на заслуженный отдых ваш уровень жизни не упал так сильно?

Как формируется ваша пенсия?

Ваш работодатель отчисляет 22% вашей зарплаты в пенсионный фонд. Взносы идут на формирование вашей страховой части пенсии. Если вы оформляли накопительную часть пенсии, то тогда 16% идут на страховую часть, 6% на накопительную.

Деньги, которые идут в страховую часть пенсии, выплачиваются сегодняшним пенсионерам, а на вашем пенсионном счете накапливаются пенсионные баллы, из которых в будущем будет рассчитана величина вашей пенсии. Чем больше ваша официальная зарплата и стаж работы, тем больше начисляется баллов. Максимально с 2018 года можно получить 8,7 балла в год, с 2021-го - 10.

Ваша страховая пенсия рассчитывается по следующей формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА на дату назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

Стоимость пенсионного балла и фиксированной выплаты устанавливает правительство. На 1 января 2018 года стоимость одного балла составляет 81,49 руб., а величина фиксированной выплаты 4982,90 руб. Стоимость балла и фиксированной выплаты индексируется государством.

Однако, государство вправе вам отказать даже в этой небольшой пенсии, если у вас недостаточно трудового стажа и пенсионных баллов. В 2018 году нужно девять лет стажа и 13,8 пенсионного балла. К 2024 году для пенсии понадобится 15 лет трудового стажа и 30 баллов.

Если на страховую пенсию стажа и баллов не хватает, государство платит очень небольшую социальную пенсию 8 791 рублей. Поэтому, если у вас нет официальной работы (вы домохозяйка или фрилансер), то вы можете остаться без страховой пенсии.

Если у вас оформлена накопительная часть пенсии, то 6% вашей зарплаты перечисляется в выбранный вами НПФ или частную УК, которая инвестирует сбережения клиентов на фондовом рынке и управляет ими. Однако, указом правительства, с 2014 года взносы в накопительную часть пенсии были заморожены, и теперь до 2020 года будут идти на формирование страховой части пенсии.

Как узнать о состоянии личного пенсионного счета?

Количество пенсионных баллов и денег в накопительной части пенсии вы можете узнать в личном кабинете на сайте пенсионного фонда или на сайте вашего НПФ. Для этого нужно зайти на сайт ПФР //es.pfrf.ru/. Войти на портал можно с помощью учетной записи портала Госуслуг. В личном кабинете надо найти раздел «Индивидуальный пенсионный счет» и заказать по нему справку. Справка сформируется моментально в личном кабинете. В ней будет указана информация о количестве баллов на вашем счете и сумма в накопительной части пенсии. В том же личном кабинете вы можете рассчитать вашу будущую пенсию на основе ваших накопленных баллов и стажа.

Недостатки и риски государственной пенсии

Маленькая государственная пенсия

• страховой по старости — 13 716 руб.;
• страховой по инвалидности — 8 481 руб.;
• страховой по случаю потери кормильца — 8 613 руб.;
• социальной пенсии 8 791 руб.;
• социальной пенсии детям-инвалидам 13 026 руб.;
• пенсий граждан из числа инвалидов вследствие военной травмы и участников Великой Отечественной войны, получающих две пенсии, составил 30,2 тыс. руб. и 34,3 тыс. руб. соответственно.

Недостаточная индексация

ПФР ежегодно индексирует страховые пенсии в связи с инфляцией. Но не всегда индексация пенсий покрывает инфляцию. На графике ниже можно сравнить величину инфляции и индексацию пенсии в тот или иной год.

Индексация страховой пенсии и инфляция

Кроме того, ее иногда даже отменяют. Так например, правительство решило заменить вторую индексацию пенсий в 2016 году разовой выплатой. Единовременная выплата составила пять тысяч рублей.

Потолок страховой пенсии

Достигнув определенной величины зарплаты, величина страховой пенсии расти перестает. Дело в том, что максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами — 85 083 рублей в месяц. Это означает, что вы можете зарабатывать хоть миллион в месяц, но ваша страховая пенсия не будет выше чем у того, кто зарабатывает 85 000 рублей.

Величина пенсии в зависимости от дохода

Низкий коэффициент замещения

Согласно пенсионному калькулятору при зарплате 85 000 рублей в месяц, ваша пенсия будет примерно 35 000 рублей. То есть после выхода на пенсию ваши доходы упадут 2,42 раза. Иными словами, пенсия заместит всего лишь 41% от вашей зарплаты.

Пенсия не наследуется

Несмотря на то, что гражданин в течении всей трудовой жизни отчислял в ПФР деньги, чтобы получать их в будущем, его наследники в случае смерти не получат его накопления. Страховая пенсия не наследуется. Единственный вид наследуемой пенсии — накопительная.

Демографические риски

Текущая пенсионная система — распределительная, то есть пенсии текущим пенсионерам выплачиваются за счёт страховых взносов трудоспособного населения. В условиях старения населения число трудоспособного населения постепенно уменьшается, а число пенсионеров увеличивается. Согласно статистике продолжительность жизни в России растет, а рождаемость падает. Поэтому со временем отчислений для выплаты пенсий будет становится недостаточно.

Дефицит ПФР

На самом деле их недостаточно уже сегодня. Пенсионный фонд выплачивает пенсии сегодняшним пенсионерам из своих доходов. Доходы бюджета ПФР - это страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, которые платят работодатели и самозанятые граждане. Однако этих поступлений для выплат всех пенсий не хватает, поэтому не хватающую часть доходов покрывают трансферты из федерального бюджета. Таким образом доходы ПФР, а значит и пенсии граждан зависят от бюджета страны, который в свою очередь зависит от цен на нефть.

Нестабильность пенсионной системы

С 1990 года пенсионная система России пережила не одну реформу. Самые значительные изменения произошли в 2002 и 2015 году. Несмотря на то, что последняя реформа была всего 3 года назад, уже идет речь о совершенно новой пенсионной реформе и внедрении пенсионного капитала.

Еще одно важное событие произошло в 2014 году. Был подписан указ о заморозке взносов, идущих в накопительную часть пенсии. Вместо этого взносы стали идти в страховую часть, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Сперва правительство обещало сделать эту заморозку на один год. Однако обещание не сдержали, а заморозку продлили до 2020 года.

Как видно, пенсионная система претерпевает частые изменения, а правительство может вольготно распоряжаться накоплениями будущих пенсионеров по своему усмотрению. В общем, девиз государственной пенсионной системы можно назвать так: Спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Как обеспечить себя на пенсии?

Единственный способ обеспечить себя в старости — это копить себе на пенсию самому. Какие есть варианты и каким образом это лучше всего делать?

Можно ли в НПФ накопить на достойную пенсию?

Одной из надежд на достойную пенсию могла бы быть накопительная часть. Те, у кого оформлена накопительная часть пенсии, могут перевести ее в НПФ или в частную управляющую компанию (УК) из перечня ПФР.

В отличие от страховой пенсии, это реальные деньги, а не виртуальные баллы. Накопительная часть инвестируется на фондовом рынке, и ее величина зависит от успехов управляющей компании, нанятой пенсионным фондом.

НПФ и УК можно менять. Но при смене НПФ ранее 5 лет ваш инвестиционный доход теряется, УК можно менять каждый год без потери дохода.

К сожалению, накопительный компонент пенсии не улучшит ситуацию. Во-первых, туда отчисляется всего 6% вашей зарплаты. Во-вторых, указом правительства с 2014 до 2020 года взносы в накопительную пенсию заморожены и не факт, что когда-нибудь эту заморозку отменят. В-третьих, доходность НПФ не покрывает инфляцию.

Помимо управления накопительной частью пенсии, НПФ еще предлагают услугу по формированию негосударственной пенсии — когда клиент регулярно и самостоятельно делает дополнительные отчисления со своей зарплаты в НПФ. Приумножением этих денег занимаются нанятые негосударственным пенсионным фондом управляющие компании.

Например, пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает», что перечисление 2 000 рублей в месяц в программу добровольной негосударственной пенсии на протяжении 20 лет принесет вам дополнительные 11 031 рублей в месяц в течении 10 лет после выхода на пенсию. Но эти цифры не гарантированы.

Как инвестируются пенсионные накопления в НПФ?

Если посмотреть на доходность крупнейших НПФ за последние 6 лет, то окажется, что все они уступили инфляции. НПФ не могут обеспечить сохранение покупательной способности сбережений вкладчиков, не говоря уже о том, чтобы их приумножить.

Доходность пенсионных накоплений НПФ

Но это не удивительно, если взглянуть на структуру активов НПФ. Большая часть — это банковские вклады и облигации, которые не могут приносить высокую доходность. Плюс НПФ забирает 15% от дохода себе, до 10% дохода забирают нанятые УК. То, что осталось — доход вкладчика.

Структура активов НПФ

Не стоит так же забывать, что НПФ могут банкротиться. Например, в 2016 году ЦБ РФ лишил лицензий 8 НПФ. В случае банкротства НПФ страхуются только обязательные взносы по накопительной части пенсии, а инвестиционный доход теряется.

Большая проблема НПФ — конфликт интересов. Не факт, что собственники НПФ будут заботиться о своих клиентах. Так например, фонды Анатолия Мотылева финансировали на деньги клиентов личные проекты собственника. Что в результате привело к краху сразу 7 НПФ. Примерно по тем же причинам обанкротились еще 6 НПФ Евгения Новицкого. Недобросовестные владельцы НПФ могут использовать средства вкладчиков в своих корыстных целях и в ущерб клиентам.

Банковские вклады

Банковский вклад — самый простой и понятный способ накопить на любую цель. Можно открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него денежные средства. А после выхода на пенсию снимать проценты. Простота — основное преимущество данного способа накоплений. Но есть ряд недостатков:

• банки часто банкротятся;
• сумма на вкладе застрахована только до 1,4 млн. рублей, поэтому большие суммы придется разбивать по нескольким банкам;
• крупные надежные банки предлагают низкие проценты;
• при отзыве лицензии может потеряться накопленный доход;
• вклады открываются на ограниченный срок, обычно 1-3 года, поэтому регулярно придется искать и открывать новые вклады;
• ставки по вкладам на длительном сроке не опережают инфляцию.

Так же может возникнуть большой соблазн потратить накопленные деньги, когда на счете образуется кругленькая сумма. Вклад — хороший способ для краткосрочных накоплений, но не для накопления на пенсию.

Недвижимость

Еще один способ создать прибавку к пенсии — вложить деньги в недвижимость. В нашей стране этот актив всегда считался надежным — квартира никуда не исчезнет и не обесценится, как деньги в результате девальвации. Квартиру можно сдавать в аренду и получать прибавку к пенсии. А цена на недвижимость и аренду в долгосрочном периоде растет.

Однако, этот способ так же не лишен недостатков:

• высокий порог входа — чтобы купить квартиру нужно сначала скопить несколько миллионов;
• вариант взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду не сработает — платежи по кредиту будут выше платежей по аренде;
• нужно правильно выбрать квартиру (квартиру в отдаленном районе без транспорта и инфраструктуры никому не сдашь);
• квартирантов нужно искать и уметь выбрать платежеспособных и адекватных, которые не разгромят вашу драгоценную квартиру;
• в последнее время цена за аренду недвижимости снижается либо не растет;
• средняя процентная ставка по аренде составляет 4-5% годовых;
• недвижимость может простаивать без дохода;
• квартиру трудно быстро продать — низкая ликвидность;
• квартира периодически требует ремонта, так как со временем он изнашивается и устаревает;
• квартиранты могут нанести ущерб — что-то сломать или даже устроить пожар, поэтому квартиру желательно страховать;
• налоги на недвижимость повышаются.

В общем, недвижимость — достаточно хлопотный вариант вложений, требующий внушительного капитала. К тому же имеет свои риски, поэтому не желательно копить себе на пенсию только в недвижимости, но допустимо, если она будет занимать какую-то часть вашего портфеля.

Накопительное пенсионное страхование жизни

Некоторые российские страховые компании предлагают свои пенсионные программы. Программа открывается на определенный срок, например на 20 лет, в течении которых клиент делает ежегодные или ежемесячные взносы. По окончании программы страховая компания гарантирует клиенту определенную сумму ежемесячной пенсии пожизненно или на определенный срок.

Подобные программы имеют страховую составляющую: в случае, если клиент досрочно умирает в результате несчастного случая или получает инвалидность, ему или его бенефициарам выплачивается сумма страховки.

Страховые компании гарантируют доход по накоплениям, он обычно небольшой и составляет всего 3-4% в рублях. Начисленный инвестиционный доход может быть больше. Он зависит от доходности инвестиционного портфеля страховой компании, большая часть которого вкладывается в государственные облигации и банковские депозиты. Поэтому доход в таких накопительных программах совсем небольшой.

Доходность программ накопительного страхования жизни

По данным портала Вестифинанс с 1999 по 2011 год доходность НСЖ не смогла опередить депозиты и тем более индекс ММВБ.

Например, на сайте одной из российских страховых компаний приводится пример: для получения гарантированной ежемесячной пожизненной пенсии 20 000 рублей после 65 лет нужно отчислять в программу 54 760 рублей ежегодно на протяжении 25 лет. Продукт включает опцию «Освобождение от уплаты страховых взносов» при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы.

Другая страховая компания для получения гарантированной пенсии 20 000 в месяц после 60 лет предлагает отчислять 9808 рублей ежемесячно в течении 25 лет. Программа включает опцию выплаты 3 386 080 рублей в случае смерти застрахованного от несчастного случая.

Стоит напомнить, что покупательная способность 20 000 рублей через 25 лет существенно снизится из-за инфляции. Поэтому нужно ежегодно индексировать сумму взносов.

Для сравнения пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает» пенсию 20 000 рублей в месяц на протяжении 10 лет при взносе 2 927 рублей в месяц в течении 25 лет. Разумеется, обещаемые цифры не гарантированы, но масштаб взносов совсем другой.

Вложения в накопительные программы страховых компаний никак не застрахованы, поэтому в случае банкротства компании есть риск потери всех сбережений.

В итоге получается, что пенсионные программы в страховых компаниях обходятся дороже, чем в НПФ, имеют низкую доходность, а страховую составляющую нельзя причислить к плюсам, так как рисковую страховку жизни можно купить отдельно.

Накопить себе на достойную пенсию в пенсионном фонде, в НПФ или в страховой компании — миссия невыполнимая. Доходность ваших взносов в лучшем случае будет на уровне инфляции. Это означает, что если до пенсии вы вносили в программу 5 000 рублей в месяц, после выхода на пенсию вы будете получать в реальном выражении примерно те же 5 000 рублей или даже меньше.