Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия. В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения . Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:

1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security . Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственный пенсий . Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США . Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год.

Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. S ocial Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком - больше).

2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость . Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги? Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке.

Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле. Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход.

Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, дом переходит в собственность банку. Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет).

Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой). Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов. Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года.

Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет какой-то процент зарплаты. Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.

4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес.

В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.

Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий.

При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.

Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.

5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию , как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.

Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.

В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.

На этой неделе правительство РФ . Средства будут направлены на выплаты нынешним пенсионерам, сообщил министр труда и социальной защиты Максим Топилин . Помимо этого, в правительстве активно обсуждается вопрос . «То есть те граждане, которые примут для себя решение, будут персонально заключать договоры с НПФ, будут иметь очень понятные правила накоплений, очень понятные ожидаемые результаты накоплений», — пояснила вице-премьер РФ Ольга Голодец.

Голодец и Топилин считают накопительную часть неэффективной, поскольку она не обеспечивает таких же прав, как современная распределительная система.

Впрочем, эксперты не спешат соглашаться с неэффективностью накопительного компонента пенсий. «Распределительная система работает хорошо тогда, когда у вас на одного пенсионера четыре работника. Сейчас на одного пенсионера 1,6 работника, а в будущем будет ещё хуже. Получается, что нужно либо заметно пенсионный возраст поднимать, чтобы уменьшить число пенсионеров; часть не доживёт, чего греха таить. Либо и без того не очень высокая пенсия станет ещё меньше», — говорит управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов.

В том случае, если правительство всё-таки пойдет на отмену накопительной пенсии, последствия от этого шага будут заметны в долгосрочной перспективе, и почувствуют их будущие пенсионеры.

Непопулярные решения, связанные с пенсиями, подрывают доверие населения к пенсионной системе, убеждён Хестанов. АиФ.ru обратился к экспертам и узнал, как можно обеспечить свою старость без надежды на государство.

Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе

Наиболее безопасным и удобным инструментом для накопления является банковский вклад: ставки по депозитам с начала года имеют тенденцию к росту, да и сумма до 700 тыс. рублей застрахована государством.

Однако для долгосрочных инвестиций — для будущей пенсии — желательно использовать сразу несколько инструментов. Вдобавок к вкладам хорошим инструментом являются акции наиболее крупных и ликвидных российских компаний, если, конечно, планируется, что эти бумаги будут куплены на долгосрочной основе: более чем на 5 лет.

Недвижимость также неплохой инструмент для вложений, однако здесь очень тщательно необходимо подбирать сам объект покупки, а также понимать, что доходность инвестиций в недвижимость постепенно снижается: растёт спрос сдачи квартир в аренду, растёт конкуренция, при этом стоимость содержания объекта недвижимости растёт, а стоимость жилья уже не имеет тенденции к существенному росту. При этом ожидается и увеличение налогового бремени для владельцев недвижимости.

Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «Стройинвесттопаз»

Люди инвестируют в недвижимость из-за опасений, связанных с нашей финансовой системой, объявлением санкций против крупнейших банков. В кризисные времена так происходит всегда, мы больше доверяем осязаемым вещам, это недвижимость, тогда как деньги подвержены инфляции, идёт плавная девальвация рубля, и квартиры начинают пользоваться повышенным спросом. Это обычная тенденция, когда курс национальной валюты нестабилен: первым делом покупают недорогие однушки, причём иногда это делают для себя, иногда в инвестиционных целях, под сдачу.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента ФК AForex

Если вопрос поставлен через призму текущей пенсионной системы, то, к сожалению, при любом сценарии довольствоваться придётся весьма скромным приростом накоплений. При страховой системе будет неплохо, если этот прирост сможет опередить инфляцию. С другой стороны, плата за это — 200 % надежность и нахождение средств под присмотром государства. В этом собственно и есть суть страховой части пенсионных накоплений. Что касается накопительной системы, то тут речь идёт о нахождении средств на индивидуальном счёте, который не может затронуть государство. Однако и свободы действия нет как таковой — их можно отдать либо в НПФ, либо управляющей компании для вложения в инвестиционные проекты, пытаясь со временем увеличить пенсионные накопления. Этот вариант после последнего пенсионного моратория более недоступен.

Если потенциальный пенсионер хочет обеспечить своё будущее посредством собственной инвестиционной инициативы, нужно делать ставку на банковский депозит. По крайней мере, более надёжного инструмента не только сбережения, но и приумножения вклада ещё не придумали. Естественно, выбор стоит делать исключительно в пользу ведущих игроков российской банковской системы. Другой вариант — инвестиции в фондовый и валютный рынки. Потенциальная прибыль не ограничена, но есть и минусы — практически в любой момент можно оказаться у разбитого корыта.

Сергей Ерёменко, финансовый аналитик Lionstone Investment Services:

На сегодняшний день совокупная сумма пенсионных накоплений граждан составляет порядка 2,5 трлн рублей, однако из этих денег уже сейчас производятся выплаты пенсионерам. Ситуация с продлением моратория, безусловно, воздействует на молодых людей психологически и вселяет в них недоверие ко всей пенсионной системе. Невозможно дать всем один совет относительно того, как обеспечить себе безбедную старость, можно лишь порекомендовать максимально ответственно относиться к своим финансам и совершать грамотные инвестиции. Для этого нужно постоянно следить за экономической ситуацией и не откладывать деньги «в стол» в какой-то одной валюте, а проводить по возможности диверсификацию своих накоплений.

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

1. В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

• вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
• в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
• доходность депозита может достигать 10 % годовых.
• передается по наследству.
• не требует специальных знаний.
• мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

• надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

Не облагается налогом.

Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

• я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
• удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
• сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

02.08.18 214 543 0

Надежды читателей Т-Ж

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ , недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький - 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит - энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р . Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру - 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга - и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р . Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок - все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП , здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р , гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, - лишние нашей дочери не будут - а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы - 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР , может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ .

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС - по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле - сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет - открывался ИИС . Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции - это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов - двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников - эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии - что-то вроде нашего ИИС . Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ , все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5-7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Всем привет!
Конечно же молодым этот вопрос кажется наивным и даже смешным – мол до старости мне еще очень и очень много лет и незачем мне с этих пор об этом задуматься. Хочется таким молодым людям возразить, т.к. сколько бы вам не было в настоящее время лет, не успеете оглянуться и наступит старость .

Если вы надеетесь на государство, что оно обеспечит вас хорошей пенсией – то напрасно! На Западе это давно поняли и начиная с началом трудовой деятельности начинают копить – не под матрац, а заключая договора на страховые накопительные программы, которые к счастью дошли и до нас (в СНГ). Вы думаете что западные пенсионеры ездят отдыхать по всему свету на свои государственные пенсии? НЕТ!

Именно за счет своих частных накоплений , которые накопились за всю свою сознательную жизнь! Понятно, что чем больше накопительный период – тем больше сумма накоплений. Тем, кто постарше и упустили такую возможность, существуют детские накопительные программы – для своих детей и внуков. Это очень выгодные программы т.к.:
Во-первых: при пенсионных накопительных программах у Вас растут ежегодно доходы с приличным процентом – в 2-3 раза выше банковского и с капитализацией;
Во вторых: весь период накопления и получения пенсии Ваша жизнь застрахована от наступления инвалидности и смерти по любой причине.
В третьих: эти программы долгосрочные, тогда как банковские депозиты максимум на 3 года.
Те же самые выгоды и по детской накопительной программе, только в этом случае застрахованным является и ребенок и один из родителей.

1. Не упускайте свое драгоценное время – заключайте немедленно страховые накопительные программы;
2. Обеспечьте своим детям и внукам достойную жизнь , создавая им стартовый капитал для вступления в самостоятельную жизнь;
3. Помните, что Ваша жизнь и Ваше здоровье самое ценное , что есть в жизни и никто не знает что с ним случится завтра.
4. Сколько бы ни было денег, их всегда не хватает. Представьте себе, что привыкая к определенному уровню жизни, (когда есть силы и хорошая зарплата) – однажды подходите к моменту назначения государственной пенсии, которая составляет в лучшем случае 50% от бывшей зарплаты, а серьёзных накоплений нет... Поэтому, получая любой доход – сначала заплатите (отложите) себе минимум 10% из них , а потом тратьте оставшуюся сумму, а не наоборот.
5. Деньги труднее сохранить и приумножить, чем зарабатывать – научитесь этому искусству с молодого возраста и учите этому своих родных и близких, они будут Вам всю жизнь благодарны.

С уважением, Павел Дружко
Кишинев, Молдова.

*Эта статья написана в рамках конкурса . А ты участвуешь?